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20万年收入家庭 如何保证创业理财两不误?(1)

发表时间:2014年10月20日  来源:第一女人网
导读:李先生平时关注股票、债券等理财工具的投资,现有银行活期存款3万,定期存款10万,股票、基金、债券等各类投资资产约23万元,去年组合收益约1万元。李先生夫妇有自住房一套,目前市值200万(现剩余贷款额约68万元,月供4061元)。夫妻两人均有住房公积金,账户余额合计8万元,每月进入账户合计2500元。

  案例:中产家庭的理财攻略

  李先生今年32岁,在一家事业单位工作,每月税后收入6000元,年终奖税后4万元,且收入每年稳步上升。李太太29岁,在培训行业工作,收入根据业绩情况略有差别,税后年收入约10万元。夫妻俩均有社保,未购买商业保险。双方老人退休工资较高,不需要李先生夫妻赡养,两人计划明年生宝宝。

  李先生平时关注股票、债券等理财工具的投资,现有银行活期存款3万,定期存款10万,股票、基金、债券等各类投资资产约23万元,去年组合收益约1万元。李先生夫妇有自住房一套,目前市值200万(现剩余贷款额约68万元,月供4061元)。夫妻两人均有住房公积金,账户余额合计8万元,每月进入账户合计2500元。李先生家庭每月支出5000元,每年会花费2万元旅游度假。

  李先生计划不久后买辆汽车。他希望让孩子未来受到良好的教育,大学出国留学。目前“四平八稳”的生活使李先生有了创业的冲动,但因担心创业风险一直没有开始执行。李先生就以上问题找到理财师进行咨询。

  理财分析:高净资产家庭可适当提升投资资产

  国家高级理财规划师、中意人寿中山中心支公司徐学文通过中意人寿财务需求分析系统(FNA)为李先生家庭的资产负债及现金流量状况进行了分析。

  徐学文认为,李先生正处于家庭与事业的形成期。该阶段事业与家庭刚刚起步,即将步入“上有老下有小,又供房又养车”的人生责任最重阶段。这个阶段完整的保障、家庭财富的快速积累与增长非常重要,需要做好全面合理的规划。

  李先生家庭控制开支能力较好,整体财务状况良好,安全性强,有一定偿债能力,债务不会影响家庭的日常生活品质。家庭净资产较高,但资产配置过分集中在自用房产上,占比高达85%,投资性资产占比较少,流动性资产规模偏高,很大程度上阻碍了资产增值,家庭资产未来增值能力不足。徐学文建议减少流动性资产占比,加大投资性资产,适当增加负债,以提升未来家庭资产的整体收益性。

  李先生夫妇收入相对稳定,未来有很好的增长空间,但家庭收入来源较单一,工资收入占比达到95%。同时家庭支柱缺乏应有的风险保障,抵御收入中断风险的能力很差,应增加家庭保障规划。随着时间的推移及孩子的到来,未来李先生家庭的各项支出也会随之增加。

  对此,徐学文就李先生的家庭理财给出了如下建议。

  现金规划:

  李先生家庭收入稳定,且呈上升态势,建议保留3至6个月家庭支出作为紧急备用金即可,剩余部分可用其他投资,以加速财富的增值,满足未来家庭理财需求。李先生计划购买私家车以及明年生宝宝,家庭支出会有所增加,建议流动性资金保持在5.5万元左右,以活期存款、货币基金、余额宝等方式准备。其他流动性资产转入投资,不仅保持资金流动性,还可提高资金收益率。同时,建议李先生可以申请5万额度的信用卡,以备急需。

  购车消费规划:

  考虑李先生家庭的现有资产及小孩出生后的生活费用支出、教育金规划,不建议购买豪华车型,预算10万元左右的车辆实现代步功能即可。建议购车首期款项3万元及相关税收、保险等费用合计4.5万元可从流动性资金中提取,贷款7万元,贷款期3年,每月还贷2134元,实现购置私家车的愿望。但李先生还应考虑有车后家庭开支的增加,每月应预留1000元作为车辆使用支出。

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